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論文:金融科技時代下支付清算產業發展路徑探析
發布時間:2019年10月17日 09:57:40

(網經社訊)作為數字支付的實現基礎,支付清算系統是金融機構之間實現資金調撥和流通的重要渠道,在社會經濟活動中發揮著舉足輕重的作用。當前,金融科技發展如火如荼,對支付清算產業提出了新的要求和挑戰。本文梳理出金融科技時代下支付清算產業面臨的特點和趨勢,分析新形勢下支付清算產業發展路徑,并提出相關建議。

金融科技時代下支付清算產業特點及趨勢

一是支付業態發展更加新穎。當前,金融科技對中國支付服務產業產生了革命性影響,支付產品不斷升級,支付工具持續創新,應用場景不斷涌現,創新技術與支付手段的加速融合滲透至商業和生活各領域,滿足用戶多樣化、制定化和個性化的支付需求,也提升了商戶的支付效率和品牌價值。借助智能設備和系統,基于生物識別等技術的多種身份驗證手段和方式也在不斷演進,用戶身份可被自動識別和并驗證,這些支付領域金融科技落地應用的直接結果,將會助力支付行為向無感化、智能化、快捷化的方向不斷邁進和突破,對支付服務提供者和需求者都將產生巨大影響。

二是支付清算產業的參與者更加多元。數字時代,支付業態的全面升級持續促進支付清算產業的變革。近年來支付清算的市場參與者也在與時俱進、不斷更新,先后建成人民幣跨境支付系統和網聯平臺。效率提升方面,隨著跨境人民幣業務規模不斷擴大,為提高人民幣跨境支付清算效率,人民銀行于2015年組織建設了獨立的人民幣跨境支付系統,這是完善人民幣全球清算服務體系的必然要求,為推動人民幣國際化鋪平道路。安全保障方面,為糾正支付機構違規從事跨行清算業務,人民銀行于2017年主導成立了非銀行支付機構網絡支付清算平臺,為支付機構提供統一、公共的資金清算服務,有利于監管部門對社會資金流向的實時監測。

三是支付清算系統的重要性更加凸出。隨著經濟與金融服務的高速發展,資金流通日趨頻繁復雜,支付清算系統作為資金調撥的重要渠道不再僅僅是金融基礎設施,更是能夠承載創新金融服務和產品的平臺型商業模式。金融科技時代,數據是重要的戰略資產。支付清算核心系統匯聚了線上支付、銀行卡跨行支付、人民幣跨境支付、票據交易、證券交易等幾乎涵蓋整個金融服務業態的交易數據,這些海量數據能夠為人民銀行分析交易歷史特征、識別違規違法可疑交易、探析支付發展規律提供數據支撐,助力人民銀行智能化履行監管職責、系統化維護市場穩定。

金融科技在支付清算領域的發展路徑

一是利用生物識別技術創新支付手段,提升支付無感體驗。支付的創新體現在支付工具的發展上。當前,生物識別技術發展如火如荼,指紋識別、聲紋識別、人臉識別等基于技術已經被應用于支付交易中用戶身份識別和指令驗證環節。支付寶、招商銀行等機構已將人臉識別應用于用戶身份驗證環節;建設銀行已將聲紋識別附加驗證技術在手機銀行中落地應用。金融機構和金融科技公司還在積極探索虹膜識別、靜脈識別等新興身份認證技術,進一步拓展無感支付應用場景和實現方式。

二是利用大數據技術掌握資金流通規律,提升風險控制精準度。第二代支付清算系統匯聚的海量資金清算運行數據可以客觀地反映出貨幣政策及宏觀經濟的調控效果,為人民銀行維護金融市場穩定、監測市場資金供求提供新方法。首先,新一代支付清算產業可從完善支付清算系統信息統計、數據整合、和關聯管理等方面入手,充分利用大數據資源優勢,深入挖掘資金交易與經濟結構優化轉型、宏觀貨幣政策落地執行、細分市場發展趨勢之間的關聯,洞察支付清算與市場變化的發展規律,充分發揮支付清算信息的決策參考價值。其次,支付清算指令中包含賬戶基本信息、交易歷史、位置歷史等信息,大數據技術能夠綜合利用這些信息分析交易歷史行為特征,從跨境違規、大額高頻、同卡異地、洗錢、欺詐等多維度構建風險預測模型,實時感知可疑交易風險態勢,及時觸發延遲結算、身份核實、交易取消等相應的風險控制決策。

三是利用“云”技術促進系統架構升級,提升支付清算系統的承載能力。當前環境下,支付行為顯著呈現出高并發、多頻次、大流量的新特征,對支付清算系統的承載能力和響應速度提出了更高的要求。2017年“雙十一”,支付寶支付峰值達25.6萬筆/秒、實時數據處理峰值4.72億條/秒,這些高強度的交易處理能力離不開云技術的支持。一方面,云計算技術可整合網絡、存儲、服務器等計算資源共享池,并能根據支付流量需求快速分配并彈性擴展資源,動態支持海量支付交易和相關服務需求,最大限度提高支付業務的響應速度和支撐效率。另一方面,采用分布式架構技術可幫助支付清算系統實現多中心多活的系統架構,多個數據中心同時在線,業務并行處理。即使某個數據中心因技術原因或其他不可抗拒因素發生故障,支付業務可以自動切換到其他的數據中心,極大地提高了支付業務的容災恢復能力和業務連續性。

四是利用區塊鏈技術降低交易成本,提升支付清算交易不可抵賴性。區塊鏈具有公開、不可篡改、高可靠等特征,能將金融資產進行數字化轉換寫入區塊鏈賬本中,作為數字資產在區塊鏈中進行存儲、轉移和交易,為去中心化的信任機制提供了實現方法,助推支付清算等金融基礎設施架構轉型升級??缇持Ц斗矫?,Ripple(瑞波)協議開啟了區塊鏈跨境支付應用的先河,使用戶可以用任意貨幣幣種兌換虛擬貨幣實現跨境交易,并采用自主研發的共識算法將交易記錄及時添加進入區塊鏈總賬本中,減少了跨境清算風險,節約了跨境到賬時間,降低了用戶的支付成本。目前,招商銀行已啟動了國內首個區塊鏈跨境支付應用,截至2017年底,該項目已承載2.3萬筆跨境支付業務。票據業務方面,結合現有的票據屬性,利用區塊鏈技術可以探索開發區塊鏈數字票據,即能夠優化電子商業匯票系統結構,提高票據市場運作效率,也能杜絕電票或紙票交易后賴賬的行為,規范市場秩序,降低監管成本。

監管建議

一是借助金融標準規范新技術的落地應用。監管部門應該加強頂層設計,隨時關注創新技術在金融,尤其是支付清算領域的應用,及時組織相關單位制定技術標準,發揮金融標準提質增效的“指明燈”作用和規范應用的“緊箍咒”作用。目前,人民銀行已正式發布云計算和聲紋識別技術金融應用標準規范,就云計算技術金融應用的安全規范、技術架構、容災備份等方面,和聲紋技術的傳輸存儲、安全防偽、終端加固等方面做了細致的要求,保障了聲紋識別和云計算在金融領域應用的安全性和可靠性。隨著更多的金融科技技術在支付清算行業的深入滲透應用,管理部門應逐步完善金融科技應用的標準體系建設,持續制定人工智能、大數據、區塊鏈等技術在金融領域應用的標準規范,探索數據采集、數據保護、數據共享的機制和標準,構建一套多層次、全方位的金融科技標準架構,讓新技術的金融應用有章可循,讓支付創新發展有矩可依。

二是切實提升支付敏感信息保護水平。金融科技背景下,指紋、聲紋、人臉等生物身份特征成為了新一代支付體系中尤其需要著重保護的支付敏感信息。因為生物信息不同于交易密碼等信息泄露后還可以修改更換,人體的生物信息與生俱來,不可改變,一旦泄露將造成不可估量的損失,而且還可能會蔓延到其他領域。所以做好支付敏感信息保護工作是保障支付清算產業健康發展的根基。技術層面,應采用客戶端軟件加固、支付標記化、安全的傳輸協議、可靠的密碼算法等技術保障數據在采集、存儲、傳輸、使用等環節的一致性、完整性和安全性。管理層面,應將“數據安全”理念貫穿業務流程的全部生命周期,制定完整的支付敏感信息管理制度,嚴格規范數據訪問權限管理、限制數據共享使用范圍、定期進行支付敏感信息安全審計和評估,牢牢守住敏感信息安全底線,切實保護消費者的隱私權和合法權益。

三是高度重視網絡安全防護管理。當前,支付清算生態鏈已經高度數字化,系統與系統之間相互連接、行業與行業之間是深度對接,構成了一個復雜的網格式互聯系統。然而在整個生態鏈中,每個節點的風險防控能力參差不齊,鏈上的任何節點出現問題都可能對整個行業帶來風險。加強各個支付清算系統底層的網絡安全管理是產業生態鏈守正創新發展的深根固柢之舉。一方面,應逐步擴大經過安全認證的軟硬件設備和國產密碼算法在支付清算領域的應用范圍,并采用系統加固、入侵檢測、病毒防護等多種技術手段,持續提高支付清算系統安全防護能力;另一方面,應嚴格落實網絡安全責任制,完善網絡安全管理、應急事件處置、信息安全審計等各項管理制度,切實提升支付清算核心基礎設施系統安全可控水平。

四是錘煉復合型人才隊伍。新形勢下的支付清算工作既需要從業人員具備技術應用、網絡架構、系統建設等傳統工作技能,更需要從業人員了解數據綜合利用、支付工具拓展、架構轉型升級等創新知識。人民銀行等支付清算管理機構應加強創新技術支付清算應用的培訓力度,促進先進經驗和創新實踐的學習交流,從技術應用和業務創新兩個維度提升工作人員的專業能力和綜合素養,鍛造出一批“看得清趨勢、提的出需求、完得成任務”的創新型、復合型、全面型的支付清算隊伍。(來源: 金融電子化 編選:網經社)

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